Зачем CFO получать Digital MBA или Как FinTech помогает развивать глобальный бизнес

Как вы думаете, какими навыками должен обладать CFO в наше цифровое и турбулентное время? Что эти навыки способны дать его карьере и компании? Как они увязаны с ожиданиями собственников бизнеса? Попробую ответить, как собственник, имею право)

В сегодняшнюю цифровую эпоху от финансовых директоров, фаундеры ожидают лидерства в области инноваций, изменений и активного принятия решений. Ожидается, что финансовые директора будут использовать технологии для разработки стратегии и стимулирования бизнеса, что приведет к тому, что мы называем «цифровым финансовым директором».

МВА или Digital MBA для CFO?

MBA (Master of Business Administration) — квалификационная степень, а также программа подготовки менеджеров высшего звена к эффективной работе в бизнесе, государственном и муниципальном управлении. Появилась в рамках программ дополнительного образования в стенах ведущих университетов США и Великобритании. Затем стала популярна в мире. Сейчас пройти программу на степень МВА предлагают различные бизнес-школы и университеты. Прежде чем попасть в список слушателей МВА, кандидаты должны пройти отбор.

К потенциальным слушателям выдвигается ряд требований:

• документально подтвержденный опыт работы от 1 года до 10-15 лет
• владение английским на уровне, достаточном для прохождения обучения, подтвержденный специализированными сертификатами
• хорошие результаты по тесту GMAT (тест на оценку вербальных, аналитических и математических способностей)
• уровень мотивации. Оценивается отборочной комиссией на основе эссе кандидата или персонального интервью.

Выпускники программ МВА получают свой диплом через 2 года обучения, после сдачи аттестационного проекта. Их профессиональный арсенал пополняется знаниями по финансовым технологиям, общему, операционному и стратегическому менеджменту, развитию бизнеса, аккаунтингу, маркетингу, HR-менеджменту, управлению проектами, лидерству и многому другому.

В современных условиях, 2 года на профессиональное развитие — огромная роскошь для специалиста, нацеленного на высокие результаты в своей работе и карьере. Финансовый директор может достигнуть их гораздо быстрее, если направит свои усилия в более перспективное русло.

Digital MBA — новое направление в потоке МВА, нацеленное, в основном, на руководителей, предпринимателей и основателей стартапов.

Программы этого направления заточены на разработку стратегии стартапа, создание, продвижение и монетизацию продукта, организацию и управление командой проекта, развитие soft skills.

Cпособы digital-трансформации бизнеса с современными программными решениями и FinTech безграничны.

Эксперты нашей Финансовой Академии Актив уже работают над запуском программы Digital MBA. Это будет комплекс курсов повышения квалификации для финансовых специалистов и управленцев. Он поможет слушателям “оцифровать” свой профессиональный опыт и соединить его с современными возможностями развития бизнеса.

Без интегрированных данных и полного набора цифровых инструментов CFO не могут выявить и быстро среагировать на изменения в бизнесе в реальном времени. И они рискуют отстать от более дальновидных коллег, которые уже трансформируют свои бизнес-модели и получают конкурентные преимущества от своих цифровых инвестиций и использования возможностей FinTech.

О FinTech для развития бизнеса

Должны ли финансовые директора быть технически подкованными, чтобы функционировать в качестве цифровых руководителей? Уровень технических знаний не должен соответствовать уровню CTO или CIO (технический директор или директор по информационным технологиям). Наличие опыта в какой-то технической области, конечно же, поможет в освоении новых технологий. Там, где финансовый директор не имеет такой квалификации, ему необходимо убедиться, что в его команде есть те, кто имеет соответствующие hard skills.

Fintech не только влияет на поведение клиентов и привлекает инвестиции, но и помогает формировать глобальный характер рынков.

В список Fintech входят:

• криптовалюта и электронные деньги
• системы интернет-эквайринга
• онлайн-банки
• open banking и многое другое

Финтех-сервисы появились сравнительно недавно и продолжают эволюционировать. Одними из первых появились “электронные деньги”.

Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют. Термин “электронные деньги” постоянно эволюционирует. В последние годы появился термин “криптовалюта”. Самая известная среди них — Bitcoin.

Системы интернет-эквайринга

Это платежные системы, позволяющие принимать к оплате банковские карты через интернет. Изначально это были решения от классических банков. Сейчас систем приема платежей великое множество и они позволяют принимать к оплате не только банковские карты, но и различные электронные деньги.

Наиболее популярные: PayPal, Skrill, Stripe, ЮKassa, Робокасса, Интеркасса, Liqpay, WayForPay, Platon.

Для компаний В2С использование электронных систем для приема платежей сейчас просто “must have”.

Диджитал (цифровые, онлайн) -банки

В последние несколько лет стали появляться полностью цифровые банки. Не путать с мобильными и веб-приложениями для клиентов от классических банков! Диджитал-банки являются более гибкими и технологичными по сравнению с классическими консервативными банками. За счет технологичности и гибкости, а также отсутствия затрат на содержание классических отделений банков, эти системы предоставляют новые возможности своим клиентам и существенно экономят время и деньги на выполнение стандартных операций. Диджитал банки набирают популярность в Европе и США. Большинство проектов цифровых банков запускались в кооперации с классическими банками и были нацелены на физических лиц. Но сейчас многие цифровые банки получили лицензии на банковскую деятельность, добавили возможности для юридических лиц и фактически стали забирать долю рынка у “классических банков”. Цифровые банки буквально “стирают” границы. Наиболее известные: Revolut, N26, Transferwise.

В качестве примера:

В самых продвинутых странах Европы и в странах бывшего СССР для открытия счета в банке компании необходимо:

1. Созвониться с ответственным работником банка или оставить заявку на сайте.
2. Заполнить множество анкет.
3. Принести/передать в банк оригиналы или копии регистрационных документов и документов директора/учредителей.
4. Директор или уполномоченный представитель компании должен лично прийти в отделение банка для верификации и подписи всех необходимых документов.
5. Оплатить абонплату или первый взнос.
6. Получить электронные ключи для “клиент-банка” и установить их на рабочих компьютерах компании.

В последние годы многие страны ужесточили контроль за финансовыми операциями и поэтому банки стали чаще отказывать компаниям в открытии счета. Особенно в Европе банки боятся рисков и штрафов от финансовых регуляторов. Классическому банку проще отказать потенциальному клиенту если у него нет в наличии какой-то справки или он является гражданином другой страны.

Открытие счета компании в диджитал банках занимает 1-5 рабочих дней. Никаких бумаг отправлять не нужно. Личное присутствие не требуется. Для верификации директора или учредителей достаточно селфи с паспортом. Данные о компании и директоре автоматически подтягиваются из открытых реестров. Далее вся работа осуществляется в веб- или мобильном приложении.

Open Banking

Это новая концепция, когда банки и финансовые организации предоставляют доступ к своим ресурсами посредством API (интерфейс прикладного программирования) третьим лицам. Банки и финансовые организации объединяются в платформы и таким образом превращаются в “супермаркеты” по аналогии с платформой Amazon. Такие платформы позволяют компаниям и разработчикам пользоваться различными финансовыми сервисами по единому стандарту, из одного ресурса. Примеры: RailsBank, Tesobe.

Хождения бизнеса по банковским мукам

Группа компаний АКТИВ 4 года назад зарегистрировали компанию в Великобритании. Процесс простой, быстрый и не требует личного присутствия. Но вот открыть счет в банке оказалось большой проблемой. Фактически всю легкость открытия бизнеса нивелируют банки. Оказывается, в британский банк нельзя просто зайти с документами и обратиться к сотруднику МСБ. Нужно записаться на встречу с ним. Крупные банки даже требуют рекомендации. Встреча может быть назначена через месяц после обращения. Создается впечатление, что в британских банках сумасшедшие очереди. В действительности банки очень консервативные и зарегулированные. Мы попросили нашу обслуживающую фирму дать рекомендации и помочь открыть счет в банке. По рекомендации мы пришли на встречу в Barclays. Заполнили анкеты, ответили на массу вопросов, а через месяц мы получили отказ без каких-либо объяснений. Далее мы обращались в HSBC и снова в Barclays. Нам отказывали.

Выяснилось, что банки отказали нам по причине высоких рисков связанных с тем, что учредители компании иностранцы и компания новая. Наш британский бухгалтер посоветовал обратиться в восточноевропейские банки.

В Польше наш партнер помог достучаться в один из ведущих банков Польши — MBank. Чтобы открыть счет в польском банке нужно было:

• в течение 3 месяцев с момента подачи заявки заказать выписку из реестра юридических лиц Великобритании
• ее и другие документы перевести в сертифицированных центрах переводов на польский
• все документы нотариально заверить и лично передать в банк.

Польский банк предоставил стандартные инструменты: мультивалютный счет и удобный клиент-банк. Ничего инновационного, за исключением удобной FX-платформы, интегрированной в веб-приложение клиент-банка. В течении двух лет мы спокойно работали с банком. Проблем не было. Банк получал вовремя необходимые документы. Но, спустя 2 года, банк в одностороннем порядке решил не продлевать договор. Письмо с уведомлением где-то затерялось в польской почтовой службе и в один прекрасный день наши счета были заблокированы, а деньги заморожены. Мы не ожидали, что в цивилизованной Европе так работают с клиентами.

Личные встречи с ответственными работниками банка и письма руководителям не помогли решить проблему. Банк ответил, что не заинтересован в нас как в клиентах. Пришлось в срочном порядке обращаться в другие банки и ни один из них не захотел открывать счет для компании-нерезидента. Мы обратили внимание на финтех-проекты. Большинство из них базируются в Великобритании. В Великобритании бум цифровых банков и различных финтех-проектов. Но, изучив детально регламенты их работы, выяснилось, что с бизнес-клиентами работают далеко не все, а международные платежи поддерживают единицы. Самый известный — Revolut.

Мы решили начать с него. Регистрация достаточно простая. Данные компании и директора автоматически сверяются с данными из реестра компаний. Для верификации нужно было загрузить свидетельство о регистрации компании (certificate of good standing) и фото паспорта директора. Если учредители не являются гражданами ЕЕА, то нужно загрузить фото их паспортов. Также могут запросить наличие британской визы.

На сайте заявлено, что верификация производится в автоматическом режиме, но на практике “автомат” не сработал. Пришлось сделать несколько фото и отправить их в сервисную поддержку. Общение с сервисной поддержкой происходит через онлайн-чат. Это удобно, но часто сотрудник сервисной службы реагировал на обращение спустя пару часов. В итоге через неделю мы успешно верифицировали наши данные и начали работу с Revolut.

Revolut предоставляет счета в основных валютах, в которых производятся транзакции и дополнительные. Мы открыли счета в GBP, USD, EUR. Счета полноценные, с возможностью принимать и отправлять как внутренние платежи, так и международные платежи. Каждый счет имеет IBAN. BIC британского банка (REVOGB21). Комиссии и скорость проведения платежей нас приятно удивили. Оказывается SWIFT может проходить в течении 1 дня! Минус при отправке SWIFT платежа — нет возможности указать банк-корреспондент. Система автоматически выбирает маршрут прохождения платежа. Сумма комиссии отображается в момент заполнения платежки. Обменивать валюту между своими счетами можно без проблем и комиссий. Курс выгодный.

В приложении Revolut можно заказать карту МС в любой из основных валют. Большим плюсом считаю возможность выпуска виртуальной дебетной карты. Карта выпускается в течении 1 минуты и подвязывается к счету! Мы оплачиваем рекламные кампании в Facebook и Google, а также хостинг картами. Карту в любой момент можно перевыпустить.

Также “фишкой” можно считать наличие API, которое позволяет интегрировать Revolut с внешними приложениями и системами. В остальном это классный клиент-банк со справочником контрагентов, выписками, автоматическими регулярными платежами, выплатами зарплат, наличием мобильного приложения, 2-факторной авторизацией платежей и прочим. Стоимость обслуживания счетов значительно ниже, чем в классическом банке. Тарифы зависят от оборотов и начинаются с 25 фунтов в месяц. Комиссий за локальные платежи и платежи внутри ЕС нет. В приложении можно самостоятельно добавить учетную запись бухгалтера или другого пользователя. Верификация документов для этого не требуется.

Большим минусом является сервисная поддержка клиентов. Иногда до сервисной поддержки “не достучишься”, когда же это удавалось, то специалист сервисной поддержки был не в состоянии решить вопрос. Приходилось повторно обращаться и надеяться, что попадется специалист, который сможет помочь. Также неприятным моментом является введение ограничений без уведомления клиентов. В феврале 2019 Revolut перестал отправлять платежи в Украину. Получить более детальную информацию по причинам и срокам ограничений не удалось. Но, не смотря на эти недостатки, Revolut — это реальная и функциональная альтернатива классическому банку!

После Revolut мы решили открыть корпоративный счет в Transferwise

Если его сравнивать с Revolut, то это 2 совершенно разных сервиса с разными приоритетами. Transferwise изначально появился как сервис для международных денежных переводов, но сейчас предоставляет услуги и для бизнес-клиентов. В TransferWise нет абонплаты. Сервис берет комиссию с каждого платежа и с обмена валют.

Открыть счет и верифицировать аккаунт в TransferWise проще, чем в Revolut. Позволяет открывать счета компаниям, зарегистрированным в ЕЕА, и не требует наличия британской визы от учредителей или директора в случаях, когда они не являются гражданами ЕЕА. Документы от компании не требуются. Все данные подтягиваются из реестра компаний по номеру компании. Необходимо только сделать директору селфи с паспортом. Аккаунт верифицируется в течении 5 рабочих дней. Техническая поддержка клиентов работает быстро и чётко. Общение с клиентами возможно по телефону и email.

TransferWise открывает счета в основных валютах GBP, EUR, USD, AUD, NZD и в 40 валютах без реквизитов. Но счета в основных валютах имеют ряд ограничений. Счет в EUR имеет IBAN немецкого Handelsbank и позволяет принимать международные платежи, а отправлять платежи только в системе SEPA (SWIFT не поддерживается). Счет в GBP позволяет принимать и отправлять платежи только внутри Великобритании. Счет в USD позволяет принимать платежи из небольшого количества стран (ЕЕА, США, Канады, Австралии и некоторые страны Азии). Из России, Казахстана, Украины платежи не принимаются. А отправлять платежи в USD можно в любую страну. Комиссии за перевод отличаются для каждой валюты и составляют в GBP 0,65 фунтов, в EUR — 0,63 евро, в USD — от 3 долларов.

Сервис позволяет заказать дебетную карту МС. Но карты отправляются только в страны ЕЕА, США, Канады и Азии. Возможности выпуска виртуальных карт нет. В остальном TransferWise обладает основным функционалом современного платежного сервиса: справочник получателей, выписки, наличие мобильного приложения, 2-факторной авторизацией, подключением дополнительных пользователей, интеграцией со сторонним ПО, а также наличием API.

Если сравнивать TransferWise с Revolut, то TransferWise имеет ряд ограничений в международных платежах, а также уступает Revolut в функциональности и удобству пользования. Но значительно выигрывает в качестве сервисной поддержки и прозрачности в правилах работы.

Итог

Финансы — не самая простая сфера для быстрого внедрения изменений. Но тот, кто сумеет с помощью digital-технологий упростить работу с ними на любом уровне — от взаимодействия с клиентами до работы с данными — покорит клиентов, подчиненных и руководство. Современному финансовому директору важно признать свою роль в качестве агента изменений, ответственного за обеспечение технологических преобразований в своей компании. Чтобы добиться успеха в современной цифровой экономике, CFO важно осознать, что творческое мышление и здоровая доза риска, будут определяющим фактором, помогающим руководить и достигать результатов в современных условиях функционирования бизнеса.