Fintech (фінансові технології) — технології, які допомагають фінансовим службам та компаніям керувати фінансовими аспектами бізнесу. До них входять: програмне забезпечення, застосунки, процеси та бізнес-моделі.
Фінтехом також називають галузь, де компанії використовують нові фінансові технології та рішення, щоб конкурувати з традиційними фінансовими організаціями за серця і кошти клієнтів. Найчастіше це техностартапи та компанії, які за допомогою фінтех-інструментів покращують свої послуги.
Наприклад, китайський WeChat — комплекс додатків від холдингу Tencent. Ця платформа містить опцію «WeChat Платежі», до якої кожен 5-й користувач (щомісяця додатком користуються 889 млн осіб) прив'язав свою банківську картку та має доступ до «Гаманця», до всіх комерційних функцій та торгових облікових записів. Вони допомагають оплачувати багато офлайн- і онлайн-товарів та послуг смартфоном.
Раніше фінтех сприймався виключно у розрізі внутрішніх розробок фінансових організацій. Зараз він максимально наблизився до споживача фінансових послуг, оскільки є основою всіх онлайн-транзакцій — від грошових переказів до оплати комунальних послуг.
Історія появи та розвитку сфери фінтеху
Ідея фінтеху вперше втілилась у вигляді кредитної платіжної карткової системи Diners Club ще в 1950 році. Вона була орієнтована на оплату розваг і подорожей, і з'явилася завдяки тому, що одному з її засновників, Френку Макнамарі, одного разу не вистачило грошей, щоб розрахуватись за вечерю в нью-йоркському ресторані.
Далі з'явилася перша банківська кредитна картка. У 50-60-х роках точки самообслуговування на бензоколонках, в супермаркетах та громадському транспорті створили середовище для появи банкоматів. У 70-ті з'явилися перші електронні торги. У 80-ті великі дані зробили перші кроки, а Пітер Найт у статті для Sunday Times вперше згадує слово «фінтех». Ним він описав бота, який вніс зміни до його електронної пошти.
Глобальна криза 2008 року стала каталізатором змін у сфері фінансів. Люди припинили довіряти банкам старого формату. На їхній запит почали з'являтись стартапи та нові бізнес-моделі, здатні задовольнити потреби та підвищені запити клієнтів. Великі корпорації звернули увагу на фінтех і почали інвестувати у цю сферу.
Напрями FinTech
За кілька років розвитку фінтех-галузі з’явилося більше десятка категорій, в яких працюють компанії:
Особисті фінанси — мобільні та десктопні програми від стартапів, які допомагають окремому користувачеві керувати своїми фінансами, аналізувати витрати, отримувати прогнози майбутніх витрат у вигляді докладних звітів.
Платежі — фінтех-інструменти, які розв'язують проблему двох мільярдів людей, даючи доступ до базових фінансових послуг. Мобільний інтернет, смартфони та прогресивні підходи до фінансових транзакцій дозволяють забезпечити доступ до фінансових платежів навіть там, де немає банківських установ.
Кредитування — один із найпопулярніших напрямів, що ґрунтується на можливості кредитування без участі банків. Стартапи працюють на базі розподілених реєстрів та допомагають вигідно співпрацювати кредиторам та позичальникам зі споживчої та бізнес-сфери.
Грошові перекази — стартапи цього напряму дозволяють користувачам переказувати гроші без участі банків. Вони використовують у своїй роботі мобільні платформи та просту аутентифікацію. Яскраві представники-єдинороги напряму: необанк Revolut, TransferWise (платформа дешевих міжнародних валютних переказів), Klarna (інтернет-платежі).
Інвестиційні платформи — ще називають Wealthtech. Включають роботів-радників, цифрових брокерів, мікроінвестиційні платформи та програми управління особистими фінансами. Працюють над автоматизацією та доступністю ринку для роздрібних інвесторів. Особливо цінуються інвесторами через передбачуваний аналіз та роботизацію.
Безпека — компанії цієї сфери забезпечують простішу та надійнішу обробку даних для самих банків: від автентифікації клієнтів до заходів захисту від шахрайських схем.
B2B фінтех — напрямок, покликаний вирішувати проблеми взаєморозрахунків та обміну даними у бізнесі. У зоні підвищеної уваги смарт-контракти на основі блокчейн-технологій.
Аналіз Великих даних — зараз існує близько 100 фінтех-стартапів, що працюють над великими даними для фінансового сектора. Реклама та піар використовують персональні дані у своїй діяльності давно, але фінансовому сектору необхідний більш систематизований підхід.
РегТех — один із найкорисніших напрямків для бізнесу. Дозволяє автоматично адаптувати бізнес під зміни до законодавства та ринкових умов.
InsureTech — страхування, що пропонує автоматизовані продукти: мобільні програми, автоматизацію виплат, взаємодію у сфері інтернету речей. Наприклад: страхові автомобільні компанії США продають страховку на основі телематики. Це коли стиль водіння клієнта контролюється за допомогою його смартфона або чорної скриньки, встановленої в самому автомобілі. Ця інформація може використовуватись для формування суми платежу за наступний страховий поліс.
Штучний інтелект — цей напрямок поки що слабко розвинений, але всі фінансові компанії налаштовані завдяки йому знизити витрати на утримання персоналу. В Amazon у 2014 році запустили алгоритм, створений на основі штучного інтелекту. Цілих 500 комп'ютерних моделей мали шукати та відбирати резюме у відкритих базах рекрутингових компаній на основі збігів. Але в 2015 році розробники зауважили, що алгоритм дискримінує кандидатів-жінок. Вони внесли корективи, але не змогли дати гарантій, що надалі помилок не буде, і були змушені відмовитись від HR-алгоритму.
Краудфандинг — напрямок створює майданчики для колективного фінансування, дозволяє зустрітись творцям продукту та інвесторам для подальшої співпраці. Найпопулярніші: Kickstarter та Indiegogo.
Необанки — рішення у галузі банківського сервісу. Найчастіше створені у вигляді мобільних програм, які замінюють послуги класичних банків. Орієнтовані на клієнтів, які не потребують фізичних відділень (приклади: Monobank, Рокетбанк). Недоліки необанків: низький рівень довіри клієнтів та відсутність чіткого нормативного регулювання.
Криптовалюти — вид цифрової валюти, що працює без центральної платіжної системи, повністю автоматично, та який видобувається майнерами за допомогою потужних обчислювальних систем. На криптовалюті збудовано безліч стартапів, бірж, обмінників та інвестиційних майданчиків, в яких капіталізують мільйони доларів, але фінансові експерти не можуть чітко спрогнозувати майбутнє цієї індустрії.
Блокчейн — технологія розподілених реєстрів даних. Кожен учасник її ланцюжка сам собі сервер, що підтверджує легітимність операцій інших користувачів. Технологія відрізняється своєю надійністю, на ній побудована криптовалюта біткоїн. Ця технологія породила безліч рішень та стартапів. Наприклад, її застосовують для укладання розумних контрактів, доказів авторського права, біометричного захисту, торгівлі та укладання угод, розподілу енергії, і навіть голосування. У нашій академії ми використовуємо цю технологію для захисту автентичності дипломів та сертифікатів, а також для запису історії їх отримання.
Фінтех і Техфін
Фінтех — термін, що позначає фінансові компанії, які впроваджують у себе цифрові інструменти, щоб надати своїм клієнтам оптимальні послуги та заразом знизити витрати на них. Приклад таких послуг — банківське обслуговування через мобільні програми від компаній: PayPal, Monobank, Monzo та Revolut.
Фінтех привабливий тим, що може швидко та з мінімальними зусиллями з боку користувача вирішити його завдання та потреби. Це не могли випустити з уваги компанії-гіганти, такі як Google, Apple, Amazon і Facebook. До списку основних послуг вони додали ще й фінансові послуги: онлайн-гаманці, пересилання грошей у месенджері та інше. Так вони перетворилися на техфін-компанії.
Споживачі, які виросли з цифровими пристроями в руках, будуть активно користуватись продуктами від техфін-компаній та фінтех-стартапів. Компаніям і фінансовим установам, які тільки придивляються до фінтех-інструментів, доведеться прискорити їх впровадження у гонитві за прибутком і прихильністю клієнтів. Як тим, так і іншим знадобляться фахівці, здатні створювати, а також впроваджувати продукти та зміни, щоб завоювати визнання клієнтів.
