Автор:

головний редактор блогу Фінансової Академії Актив, креатор email-розсилок

7 джерел фінансування українського бізнесу в Польщі: де, як і на що можна отримати кошти

2023-08-30
62

Знайти гроші для бізнесу в Польщі непросто. Щоб взяти кредит у банку, треба попрацювати на польському ринку щонайменше рік та мати гарну платоспроможність. Можна розглянути лізинг, звернутись до приватних інвесторів або отримати дотації від держави чи фондів ЄС, але всі ці фінансові джерела мають свої нюанси та ризики. У цій статті розглянемо, які способи фінансування доступні українським підприємцям в Польщі. А ще, де і як отримати перші гроші на бізнес на безповоротній основі, як швидко залучати кошти для операційної діяльності і де краще шукати інвестиції для розвитку.

  • Які види фінансування бізнесу доступні у Польщі
  • Як взяти банківські кредити та позики
  • Як отримати венчурні інвестиції
  • Що таке краудфандинг
  • Коли варто застосувати факторинг
  • Які активи можна взяти в лізинг
  • Як отримати гранти від ЄС
  • Дотації та субсидії від уряду Польщі

Які види фінансування бізнесу доступні у Польщі

Польські підприємці використовують різні форми залучення коштів для відкриття та розвитку бізнесу. Згідно зі звітом ZPP, польської Асоціації підприємців і роботодавців, 68% підприємців фінансують бізнес з власних заощаджень та отриманого прибутку. Інші використовують банківські кредити, лізинг, державні гранти та програми фінансування з ЄС.

Форми фінансування, звісно, залежать від розміру бізнесу та етапів його розвитку. Але власні кошти використовують не тільки малі компанії, а й великі підприємства та промислові компанії для інвестиційної діяльності. Під власними коштами маються на увазі внутрішні джерела, до яких належать:

  • внесок з власних заощаджень;

  • чистий прибуток;

  • надходження від продажу наявних активів.

Фінансування бізнесу з внутрішніх джерел має купу переваг. Підприємець може відкрити бізнес, не влізаючи в борги, та ризикуючи лише власними коштами. Але є і недоліки — використання лише внутрішніх джерел обмежує можливість масштабування бізнесу та потребує постійного накопичення грошей наперед для фінансування господарської діяльності. Ці гроші можна отримувати з чистого прибутку — це буде проявом самофінансування бізнесу, або від списання амортизації чи виручки від продажу активів підприємства.

Але на певному етапі розвитку бізнесу все одно виникає потреба в залученні коштів з зовнішніх джерел. До них відносяться:

  • банківські кредити та позики;

  • венчурний капітал від приватних інвесторів;

  • краудфандинг;

  • державні гранти від уряду Польщі та Євросоюзу;

  • лізинг;

  • факторинг тощо.

Користуватись цими джерелами можуть всі польські компанії, навіть ті, засновниками яких є нерезиденти, тобто й українські підприємці. Також значною перевагою роботи у Польщі є доступ до програм фінансування з державних фондів, які здебільшого не потребують повернення. Наприклад, є субсидії від Центру зайнятості (Urzęd pracy), про які ми вже розповідали в статті про заробіток рахункових бюро у Польщі. Також польські компанії можуть отримати фінансування від міжнародних фінансових організацій та комерційних структур. Тож розглянемо ці джерела більш детально.

Як взяти банківські кредити та позики

Компанії в Польщі можуть взяти кредити у банках для різних потреб: придбання обладнання, розширення бізнесу або рефінансування боргів. Однак такий вид фінансування супроводжується високими відсотками та комісіями за надання кредиту, невикористані кошти або дострокове погашення. Тож, перш ніж йти до банку, варто ретельно проаналізувати всі умови кредиту.

Які види бізнес-кредитів можна отримати в Польщі:

  • на рахунок компанії для будь-якого використання;

  • на оборотні кошти — для фінансування поточних операцій (закупівля товарів, виплата зарплати або погашення зобов'язань перед контрагентами);

  • іпотечний кредит — на придбання приміщення для ведення бізнесу;

  • інвестиційний кредит — це кредит готівкою, призначений для фінансування довгострокових інвестицій (придбання нерухомості, обладнання чи будівництво виробничих потужностей);

  • консолідаційний — коли поєднують кілька кредитних зобов'язань в одне з нижчою процентною ставкою та довшим терміном погашення.

Найбільш відомі банки у Польщі — це BPS, BZ WBK, Crédit Agricole, Idea Bank, ING Bank Śląski, Bank Millennium тощо. У більшості з них схожі умови кредитування, але кожна банківська організація визначає індивідуально відсоткову ставку, термін погашення кредиту та необхідну заставу, спираючись на кредитоспроможність клієнта.

Наприклад, щоб отримати бізнес-кредит, підприємець має працювати на польському ринку щонайменше 1 рік. Також потрібно виконати певні вимоги та мати необхідні документи:

  • витяг з державного судового реєстру KRS (Krajowy Rejestr Sądowy);

  • номери REGON та NIP;

  • довідка з податкової та ZUS про відсутність боргів;

  • кредитоспроможність — банки її оцінюють на основі аналізу фінансового стану компанії, грошових потоків, прибутковості, рівня заборгованості;

  • документальне підтвердження обороту фірми — довідка або виписка за останній фінансовий рік (від цього залежить розмір кредиту).

Процедура оформлення кредиту займає від кількох днів до кількох місяців. Зазвичай кредит дають на суму до 400 000 PLN (100 000 EUR), на 5 років. Якщо сума перевищує 50 000 PLN, кредит необхідно забезпечити заставою. В залежності від форми фінансування, це може бути нерухоме або рухоме майно, в тому числі придбане за кредитні кошти, порука або банківська гарантія.

Відсоткові ставки також залежать від форми кредиту. Наприклад, звичайну позику на розвиток бізнесу на 5 років можуть дати під 3,5% - 6,5% з додатковими витратами на комісії (десь складатимуть 1,5%). Якщо це інвестиційний кредит, то відсотки залежатимуть від тривалості діяльності компанії —  4,5-8% для фірм, що існують понад рік, і 5-10% для новостворених компаній. Кредит на оборотний капітал можна отримати під 4-8%, але банк може вимагати страхування кредиту. Але краще скористатися кредитним калькулятором та порівняти наявні пропозиції банків за річною процентною ставкою.

Підприємці, які тільки відкрили бізнес, можуть отримати позику від Агентства регіонального розвитку (ARR), яке є у кожному воєводстві. Такі агенції кредитують мікрофірми, малий та середній бізнес як від фондів ЄС, так і за власними програмами. Але для отримання такої позики потрібно буде мати обґрунтований план розвитку компанії. Також, крім банківських, існують кредити, які регулюються Цивільним кодексом. Надати їх може кредитна компанія, приватна особа чи інший підприємець. 

Як отримати венчурні інвестиції

За статистикою польського фонду розвитку PFR Ventures, тільки у 2022 році венчурні фонди вклали у польські компанії 775 мільйонів євро. Зазвичай до таких фондів звертаються новостворені компанії, які не можуть отримати банківський кредит. Але венчурний капітал — це не благодійність. Венчурні фонди або приватні інвестори вкладають власні кошти в бізнес-ідею в обмін на акції компанії або можливість багаторазового повернення інвестицій. 

Щоб залучити венчурний капітал, необхідно пройти кілька етапів відбору. Спочатку захистити бізнес-ідею на конкурсі, та довести, що продукт або послуга є унікальними на ринку і мають високий потенціал зростання. Оцінюється також галузь діяльності — наразі є попит на проєкти, пов’язані з цифровою трансформацією підприємств та розвитком технологій для промисловості. А потім відвідати індивідуальну зустріч з інвестором, де вже більш детально обговорити проєкт.

Венчурні фонди нерідко проводять конференції для стартапів. Варто відвідувати такі заходи, щоб бути поміченими інвесторами, дізнатись більше про активні венчурні капітали, отримати відгук про власний продукт або корисну консультацію. Знайти інформацію про подібні заходи можна на сайтах самих фондів. Ось перелік основних венчурних фондів Польщі, якими керує PFR Ventures, та пропозиції від них. 

Запишіться на курс «Успішний бізнес в Польщі: легалізація, регулювання, кадри і податки», щоб дізнатись все про фінансування бізнесу в європейській країні. Та отримайте вебінар «Вибір системи оподаткування в Польщі: як платити менше податків» у подарунок!

Що таке краудфандинг 

Це спосіб збору коштів через спеціальні платформи. Фінансування можна отримати від великої кількості людей без повернення коштів або в обмін на продукти чи послуги. В Польщі краудфандинг тільки набирає оберти та асоціюється з такими порталами як Beesfund, Emiteo та Navigator Crowd. Щоб отримати фінансування на таких сайтах, необхідно переконати потенційних спонсорів: створити гарну презентацію проєкту та розробити маркетинговий план. Залучити спонсорів можна не тільки на платформах, але й через соціальні мережі та онлайн-рекламу. 

Існує три моделі краудфандингу:

  • Пожертвування — коли спонсори не отримують винагороди, але мають доступ до продуктів чи послуг компанії після її запуску.

  • Loan Crowdfunding або краудфандинг кредиту — за цією моделлю спонсори позичають гроші, оминаючи банки та інші організації, які традиційно є посередниками в таких транзакціях. 

  • Інвестиційний або краудфандинг акцій — спонсори інвестують у компанію, купуючи її акції, та стають її співвласниками. 

Таким чином можна отримати необхідні кошти для відкриття бізнесу, але це не дуже швидкий спосіб фінансування. Бо на відміну від традиційних методів, при краудфандингу надходять невеликі суми пожертвувань від широкого кола спонсорів. Тому, якщо розраховувати лише на краудфандинг, є ризик не зібрати необхідні кошти, що може призвести до затримки або навіть скасування проєкту.

Коли варто застосувати факторинг

Факторинг — це швидкий спосіб отримання коштів в обмін на передачу дебіторської заборгованості фінансовій установі (фактору). Факторингова установа забезпечує компанію готівкою, беручи на себе відповідальність за стягнення платежів з її клієнтів, які тій винні дебіторську заборгованість.

Факторинг підійде компаніям, які вже працюють, виставляють рахунки з довгими термінами оплати та потребують швидкого надходження коштів для операційної діяльності. Щоб довго не очікувати, коли підрядник розрахується, можна виставити рахунок-фактуру факторинговій компанії та одразу отримати кошти. Як і у випадку з позикою, ці гроші можна використати на будь-які бізнес-цілі.

Факторинг не впливає на баланс та кредитоспроможність компанії. Якщо контрагент не сплачує, зобов’язання щодо стягнення може лежати на факторинговій компанії, але все залежить від типу укладеного договору.

Які активи можна взяти у лізинг

Лізинг передбачає оренду активу на певний час з можливістю його викупу. В лізинг можна взяти транспортний засіб чи обладнання, необхідне для ведення бізнесу, без зобов’язання його купувати. Також в оренду можна взяти офісне приміщення або іншу нерухомість, якою користується компанія. До речі, 70% українців, що проживають у Польщі, найчастіше обирають авто в лізинг.

Подача заявки на лізинг схожа на оформлення банківського кредиту. Щоб його отримати, треба мати польський номер PESEL, зареєстровані доходи, наприклад, бухгалтерські документи або виписку з банківського рахунку, гарну кредитну історію та бути готовим зробити заставу. Якщо заяву на лізинг узгоджено, потрібно буде зробити початковий внесок, сплачувати щомісячні внески, а після закінчення договору викупити актив або можна підписати новий лізинговий договір. 

Як отримати гранти від ЄС

Європейський Союз надає різні варіанти фінансування для польських компаній, включаючи гранти та субсидії. Існують щонайменше 5 європейських фондів, з яких до 2027 року Польща має отримати понад 80 мільярдів євро на розвиток економіки та бізнесу.

  • Європейський фонд регіонального розвитку — надає підтримку виробничим та інфраструктурним інвестиціям, а також малим і середнім підприємствам (МСП).

  • Європейський соціальний фонд збільшує можливості працевлаштування, фінансує навчання та соціальні інновації.

  • Фонд солідарності — спрямовує кошти на транспортну, екологічну інфраструктуру та проєкти сталого розвитку.

  • Європейський аграрний фонд — призначений для розвитку сільського господарства.

  • Європейський морський та рибопромисловий фонд — підтримує реструктуризацію рибного господарства.

Усі польські компанії, незалежно від розміру, можуть отримати фінансування від фондів ЄС. Отримані кошти можна витратити на закупівлю обладнання, матеріалів, транспортних засобів, або на рекламу чи витрати на юридичні послуги. Заявку на грант може подати компанія або пов’язана з нею організація (бізнес-асоціація, постачальник бізнес-послуг, консультант тощо). На сайті ЄС можна подивитись усі програми фінансової підтримки та допомоги для бізнесу від європейських фондів. 

Щоб отримати таке фінансування в Польщі, потрібно підготувати пакет документів та подати заявку до державного органу — польського агентства інвестицій та торгівлі, яке підтримує іноземні інвестиції в підприємства. Або до агентства з розвитку підприємництва, яке допомагає стартапам — зв'язує їх з венчурними фондами та державними партнерами, що надають гранти на розвиток малого бізнесу. До речі, всі компанії, які вже отримали фінансування від ЄС, можна відрізнити за наклейками в офісах «спонсорував Європейський союз».

Дотації та субсидії від уряду Польщі

У Польщі також можна отримати фінансову допомогу на відкриття бізнесу від служби зайнятості (Urzęd pracy) — так зване дофінансування. Щоб скористатися цією підтримкою, необхідно стати на облік у службі зайнятості, подати заяву та підготувати бізнес-план. Розмір субсидії залежить від регіону та від того, скільки на цю мету отримало конкретне відділення служби зайнятості. Але в середньому це шість мінімальних заробітних плат в секторі підприємств — наразі близько 36 000 злотих. 

Гроші, отримані від Urzęd pracy, необхідно використовувати відповідно до умов та терміну договору. Їх можна спрямувати лише на конкретні витрати, наприклад, придбання обладнання, закупівлю матеріалів або на рекламу. До того ж після отримання субсидії, бізнес необхідно вести не менше 12 місяців та зупиняти не більш ніж на 6 місяців. Якщо ці умови буде порушено, доведеться повернути гроші впродовж 30 днів після отримання запиту на відшкодування. Якщо не повернути в цей термін, почнуть нараховувати відсотки.

Субсидія від служби зайнятості спрямована на допомогу саме безробітним, тому, за умовами, потенційний підприємець має бути офіційно безробітним. Про інші умови отримання субсидії ми вже розповідали у статті про прибутки бухгалтерських бюро у Польщі. Але кожна служба зайнятості визначає свої умови дофінансування, тому варто звернутися безпосередньо до місцевого Urzęd pracy, щоб дізнатись вимоги та чи є можливість подати заяву у певний період. Знайти необхідну службу зайнятості можна на сайті державної служби зайнятості Польщі. 

Залучення зовнішнього капіталу — це складний та відповідальний процес, який вимагає ретельної підготовки. Перш ніж взяти кредит, інвестиції чи отримати субсидію, складіть фінансовий та маркетинговий план, розрахуйте майбутні прибутки та витрати, щоб об’єктивно оцінити можливості та ризики — чи буде бізнес прибутковим певний час та чи зможете ви сплачувати зобов’язання? Це дозволить здійснювати більш відповідальне фінансування. 

До того ж можна поспілкуватись з бухгалтером чи фінансовим консультантом. Якщо ви новачок у фінансах, консультація з експертом допоможе розібратись зі складними питаннями та все ретельно розрахувати. Або запишіться на наш новий курс «Успішний бізнес в Польщі», який викладають саме такі експерти.


Запишіться на курс «Успішний бізнес в Польщі: легалізація, регулювання, кадри і податки», щоб пройти весь шлях від створення бізнесу до його успішного розвитку з підтримкою тьюторів-практиків! Та отримайте вебінар «Вибір системи оподаткування в Польщі: як платити менше податків» у подарунок!

Рекомендуємо пройти:

Тест СIМА Р1

Тест СIМА Р1